理财建议

　　1　除现金储备外加强保险

　　家庭现金分日常支出储备和紧急风险储备，以日常支出储备为主，一般为家庭月固定生活支出的3-6倍。王先生夫妇每月有稳定的工资收入，因此银行活期存款账户保持2万元即可，现在账户剩余4万元可用于其他投资。

　　家庭年支出12万元，按10年计算，家庭风险保额220万元。王先生和王太太收入比为2：1，所承担的保额为150：70。家庭总保费估计在12000元-15000元，每个月为1000元-1200元之间。

　　2　教育金利用基金或万能险积累

　　目前在大中城市，一个孩子从出生到高中毕业阶段要花费40万元，出国留学两年的费用在40万-60万元，王先生夫妇希望孩子在国外上大学，目前孩子2岁，估计到22岁大学毕业需花费100万元；孩子的教育金准备是既不能少又不能晚的事情，因此教育金的准备应该以稳健投资为主。孩子17岁出国留学，现在还有15年准备时间，假设投资回报率4%，每年需要投入3万元。以债券型基金或万能险为主要投资方式，每月为孩子存入2500元。

　　3　现有资金可满足购房首付

　　目前国内房地产市场处于调整阶段，房价有所回落，但北京的降价空间不大，且以后还会上涨。王先生家计划5年内购买一套100万元住房，根据目前国际国内经济形势判断，我国正在进入降息通道，建议在适合的价位以按揭的形式购买，购买新房子后原有住房出租每月租金收入1200元。首付比例30%即30万元，住房公积金贷款30万元，期限20年；银行按揭贷款40万元，10年期；每月还款5000元，对王先生家庭生活品质不会构成重大影响。

　　新购住房除首付款30万元，还有各种税费及装修费用，总额为60万元左右。王先生现在有银行定期存款38万元，活期存款还可以拿出3万-5万元，加上借给朋友的20万元，完全可以满足需要。

　　4　结余资金按4：3：2：1比例投资

　　王先生家年结余近40万元，购买第二套住房后每年增加按揭还款支出6万元，结余资金30余万元，按照4：3：2：1的比例分别投入银行定期存款、债券型基金、股票型基金和股票上，按照各种金融产品综合预期收益率4%计算，25年后金融资产总额完全可以达到500万元以上，作为退休后的养老费用。